נזקי טבע בביטוח מבנה לדירה

מה יכול האזרח הפשוט לעשות עם המידע הזה? להגן על הבית שלו ולדאוג לכך שבמקרה של אסון שכזה, הוא חלילה לא יאבד את ביתו וגם אם יינזק באופן קשה, תהיה לו האופציה לשפץ, לבנות מחדש, לשקם. וכן, אנחנו מדברים על ביטוח. הכיסוי שיאפשר לנו לממן התחדשות אחרי אירוע כל כך דרמטי.

והאמת היא, שלא רק מפני רעידות אדמה, אלא גם מפני נזקי טבע אחרים כמו שיטפונות והצפות, שאנחנו עדים לעוצמתם הגוברת השנים האחרונות אנחנו צריכים להיערך בהתאם. בוודאי אם אתם גרים בבית פרטי, בדירת גן או פשוט בקומת הקרקע של הבניין – גם אם אין לכם גינה.

ואם להקשיב לתחזיות לגבי שינויי האקלים שעומדים לפקוד את הגלובוס, סערות ברקים בחורף מחד ושריפות ענק בקיץ מאידך, כנראה עוד יתרגשו על אזורנו. רעידות אדמה, הצפות ושיטפונות, שריפות ופגיעות ברק הם כולם בעלי פוטנציאל לפגיעה חמורה בבתים שלנו והם כולם נכללים בפוליסת ביטוח דירה. נזקי טבע בביטוח מבנה לדירה כוללים: שריפות, הצפות ושיטפונות, נזקי ברד, פגיעת ברק, רעידת אדמה, צונאמי, נזקי רוח – שעלולה להטיח ענפים וחפצים ולגרום לנזק למבנה.

ביטוח דירה: שני חלקים לכיסוי מלא

כשרוכשים ביטוח דירה בעצם רוכשים שתי פוליסות ביטוח שונות, ביחד הן כיסוי מלא לנכס הכי יקר שלכם ולכל הרכוש שבתוכו. פוליסה אחת לביטוח מבנה לדירה כדי לדאוג לכך שבמקרה של נזק למבנה עצמו – כתוצאה ממקרים שונים כולל אסונות טבע – חברת הביטוח תשלם בעבור התיקון. התיקון יכול להיות נזקי מים קלים שיוצרים עיטור רטיבות על הקיר ועד בניה מחדש של המבנה אחרי הרס חמור. פוליסת ביטוח התכולה דואגת שתקבלו פיצויים במקרים של פגיעה ברכוש שבנכס המבוטח – לרהיטים, למכשירי החשמל, לבגדים, לתכשיטים ועוד.

הפרמיה לשתי הפוליסות הללו מסתכמת בכמה מאות שקלים בשנה ומעניקה כיסוי רחב היקף למגוון של תרחישים. העלות משתנה ממבוטח זה לאחר ונקבעת בהתאם למאפייני הנכס – גודל, סוג, שנת בניה ועוד והרכוש שבתוכו. לעיתים בכדי לתמחר את פוליסת ביטוח התכולה, יגיע שמאי שיאמוד את שווי הרכוש.

והנה כמה פרטים שחשוב לדעת: הפוליסה הבסיסית, מה שנקרא הפוליסה התקנית, של ביטוח דירה כוללת אירועי רעידת אדמה. זה כיסוי שמחושב בפרמיה באופן אוטומטי, אם בעלי נכס מעוניינים לשלם פחות ולוותר על ההגנה הזאת, עליהם להודיע על כך לחברת הביטוח בעת הרכישה וממש לחתום על הצהרה שמאשרת את דרישתם. נזקי מים שהם תוצאה של הצפות ושיטפונות שנגרמו ממזג אוויר סוער – גם הם נכללים בפוליסה הבסיסית. מה שלא נכלל בה ומומלץ לרכוש כהרחבה הוא דווקא נזקי מים שנגרמים בשל פיצוץ בצנרת הבית עצמו.

ביטוח דירה בבניין משותף

דבר שחשוב מאוד לוודא הוא עומק הכיסוי שלכם כשרוכשים פוליסת ביטוח המבנה בלבד. עקרונית סכום הביטוח הוא כיסוי לסכום הקמת המבנה מחדש. אם אתם גרים בבית משותף, מדובר בסכום בניה מחדש של הדירה שלכם והחלק היחסי של החלקים המשותפים כמו חדר המדרגות, הלובי, שבילי הגישה וכו'. וכך, כשאסון מתרחש ופוגע בבניין כולו, על פניו ניתן יהיה לבנות אותו מחדש – עם פוליסות הביטוח של כל הדיירים.

הבעיה מתחילה כשלא כל בעלי הדירות בבניין רכשו לעצמם ביטוח מבנה ובמקרה כזה יעמדו כל השותפים בבניין ללא היכולת הפיננסית לממן את עליות הבנייה מחדש. בעלי דירות שאינם מכוסים בפוליסת ביטוח מבנה, יתקשו מאוד לגייס את מאות אלפי השקלים שתעלה בניית דירתם והחלק היחסי שלה בבניין.

הרחבה נוספת לביטוח מבנה הינה  "כיסוי סכום ביטוח נוסף" והיא מייצרת נדבך נוסף של כיסוי משמעותי ובשורה התחתונה – שקט נפשי. בהרחבה הזאת,  סכום הביטוח הנוסף יהיה בשיעור של 100% לפחות מסכום ביטוח הדירה הנקוב. כך שבפועל בעת נזק קטסטרופלי לדירה יוכל המבוטח לקבל פיצוי מלא על דירתו שניזוקה מעבר לסכום הבסיסי.

השתתפות עצמית בביטוח תכולה

בתביעת ביטוח דירה קיימים דמי השתתפות עצמית, הן בפוליסת ביטוח המבנה והן בביטוח התכולה. גובה ההשתתפות העצמית הוא בהחלט סעיף להשוואה בין פוליסות שונות. דמי ההשתתפות העצמית משתנים מסעיף לסעיף וסוג התביעה. במקרה של קטסטרופה שהיא תוצאה של רעידת אדמה או צונאמי לצורך העניין, דמי ההשתתפות העצמית נעים בד"כ סביב ה- 5%-10% מסכום הביטוח. ובמספרים אמתיים: אם סכום הביטוח שלכם עומד על 500 אלף שקל, דמי ההשתתפות העצמית שלכם במקרה של נזקי רעידת אדמה יעמדו על 50 אלף שקל. כך שאם למשל, ההרס מסתכם בטלוויזיה שבורה ומערכת רמקולים מרוסקת (תביעת ביטוח תכולת דירה), לא תתבעו את הביטוח משום שסכום הנזק אינו מגיע למינימום ההכרחי לתביעה – שהם דמי ההשתתפות העצמית.

מקורות

לפורטל חירום לאומי >>>

לאתר המכון הגיאולוגי >>>

YNET >>>

לאתר מרכז הנדלן >>>

לאתר הפניקס >>>